2022年如何獲得信用不良貸款

銀行、小額信貸機構 (MFI) 和信用合作社無需向客戶解釋貸款被拒絕的原因。 但你經常會聽到經理說：“你的信用記錄很差。” 然後一個需要錢的人陷入昏迷。

也許他從來沒有從這個機構貸款，但每個人都知道他。 或者他收到了貸款，在錯誤的時間付款，結果就是這樣。 過去的財務錯誤不是一句話。 我們將在我們為讀者提供的分步指南中與專家一起告訴您如何在 2022 年獲得信用記錄不良的貸款。

什麼是信用記錄

信用記錄 (CI) 是一組數據，其中包含有關個人所有先前發放的貸款和當前貸款的信息。 數據存儲在信用記錄局——BKI。 其中的信息必須由所有銀行、小額信貸機構和信用合作社傳遞。

信用記錄法¹ 它自2004年開始運行，但不斷補充和完善。 它們使人們和銀行更方便。 這並不奇怪，因為正在接受越來越多的貸款。 對於金融機構來說，客觀地評估借款人的畫像，以了解是放貸還是拒絕，這一點很重要。 人們有一種個人文件，您可以在其中評估您的債務。

BCI 中的記錄會保存七年——對於每筆信用交易，從最後一次更改的那一刻起。 假設您上一次貸款是在 2014 年，還清了幾個月的債務，然後在 2022 年回來貸款。 貸方會檢查您的信用記錄，但什麼也看不到。 這意味著他將無法依賴信用記錄，而必鬚根據其他因素做出決定。

另一個例子：一個人在 2020 年獲得了一筆貸款，並允許延遲付款。 然後在 2021 年，我又收到了一筆貸款。 2022年，他向銀行申請了新的。 他向 BKI 發送了一個請求，看到了下面的圖片：有延誤，還有一筆未償還的貸款。 金融機構可以自己得出一個結論：給這樣的借款人錢是有風險的。

不良信用是一個相對術語。 對於根據 BCI 的數據將哪些借款人列入黑名單以及與哪一個借款人合作，沒有統一的標準和規則。 一家銀行會發現其潛在客戶延遲付款，有未償債務，但仍不認為這對自己很重要並批准貸款。 另一家金融機構可能不喜歡一個人曾經拖延過一次，即使他後來還清了一切。

獲得不良信用記錄貸款的條件

如何逐步獲得信用記錄不良的貸款

1.找出你的信用記錄

您可以每年兩次在線和每年一次請求每個 BCI 的免費信用記錄——紙質摘要。 所有其他請求將被支付 - 大約 600 盧布的服務。

我國有 XNUMX 個大型 BCI（在中央銀行網站上有一份清單），還有一些小型 BCI。 要了解您的歷史記錄的確切存儲位置，請訪問 State Services 網站。 在搜索欄中，輸入：“關於徵信機構的信息”，然後是“個人”。 

一天之內——通常是幾個小時——中央銀行就會給出答复。 它列出了存儲您的信用記錄、他們的聯繫方式和網站鏈接的機構。 它看起來像這樣：

去網站，註冊，然後你可以請求報告。 這是一份大文件——信用記錄越長越豐富，就越有意義。 金融機構在收到貸款申請時會收到完全相同的關於潛在藉款人的聲明。

這是聯合信用局信用記錄報告的樣子：

設計可能不同，但本質對每個人來說都是一樣的。

信用記錄顯示客戶在過去七年中如何付款、是否存在延遲、在哪個月以及持續了多長時間。

2.查看您的信用評分

為了讓銀行更容易做出決定，信用局記錄的每個人都會得到一個分數。 它被稱為個人信用評級（ICR）。 測量從 1 到 999 點。 現在規模是統一的，儘管早期的 BCI 可以使用自己的評估系統。 積分越多，借款人對銀行的吸引力越大。

2022年的信用等級可以無限次免費查。 這就是聯合信用局的信用評級聲明的樣子。

評級現在附有強制性的圖形清晰度。 也就是說，他們製作了一個圖表，或者如示例中的一種帶有估計值的速度計。 紅色區域——意味著低信用評分和不良信用記錄。 黃色——平均指標。 綠色和一個小的淺綠色區域意味著一切都很好。

如果您的評級在紅色區域，則表示您的信用記錄很差，很難獲得貸款。

重要

信用評級和信用記錄存在錯誤。 有關貸款和拖欠的錯誤信息，以及您未向銀行提出的請求。 有時不准確會掩蓋借款人的形象。 您可以刪除不正確的信息。 要做到這一點，在 2022 年，值得直接聯繫造成不准確的銀行或徵信局。 他們必須在十天內作出回應。 BKI 碰巧不同意犯了錯誤。 然後該人有權上法庭。

3.申請貸款

公司“財法聯盟”律師、專家顧問 阿列克謝·索羅金 討論每種貸款選擇並評估其對信用記錄不良的人的成功。

銀行

獲得貸款的機會：低

大型金融機構不會冒險向不道德的借款人發行資金。 特別是那些在申請時有公開延誤的人。

提示：如果您仍決定從銀行入手，請不要一次性向所有人發送申請。 應用程序反映在 BCI 中。 銀行會看到那裡收到了大量的請求——這對他們來說不是一個好兆頭。 選擇 1-2 家最忠誠的銀行。 也許那些您以前曾貸款或已開設帳戶的人。 等待他們的回應。 如果拒絕，請向其他銀行申請。

獲得批准了嗎？ 不要指望優惠條件。 利率會很高，還款期會很短。

信用消費合作社（CPC）

獲得貸款的機會：平均

合作社的組織方式如下：股東將其資金投入共同基金。 其他股東可以從中獲得貸款以滿足他們的需要。 以前（在蘇聯和沙皇我們的國家），只有一個社區的成員，一個集體，才能成為股東。 現在，相同的方案用於其他目的。 例如，接受民眾的投資和發放貸款。

它的工作原理是這樣的：借款人來到 PDA 並說他想獲得貸款。 他被提議成為股東。 通常，免費。 現在他是合作社的成員，他可以使用他的錢。 但在銀行的條件下——即用利息償還債務。

與中共聯繫時要保持警惕。 一個不道德的組織可能會在這個標誌下運作。 檢查中央銀行登記冊中的名稱² 如果是，那麼一切都是合法的。 在合作社中，這一比例高於銀行，但他們對信用記錄不良的人更忠誠。

小額信貸組織 (MFI)

獲得貸款的機會：高於平均水平

在日常生活中，這些組織被稱為“快錢”。 他們忠於大多數借款人，但缺點是這些錢是以高利率發行的（高達 365% 的年利率，這不再可能，正如中央銀行決定的那樣³）。 對於信用不佳的人來說，好消息是小額信貸機構被拒絕只是出於正當理由。 例如，如果借款人拒絕出示護照。 不良信用記錄對他們來說並不那麼重要。

當舖

獲得貸款的機會：高

當舖通常不需要信用記錄，因為他們將一些個人物品作為抵押品。 最常見的是珠寶、電器、汽車。

4.尋找替代品

當貸款因信用不良而被拒絕時，請注意其他獲取資金的方式。

信用卡。 銀行可能不同意貸款，但批准信用卡。 您將有紀律地償還債務並改善您的信用記錄。

透支。 該服務對接借記卡，即普通銀行卡。 並非所有銀行都有透支額度。 其本質：超越賬戶資金限制的能力。 也就是說，餘額將變為負數。 例如，卡上有 100 盧布，您購買了 3000 盧布，現在餘額為 -2900 盧布。 透支，如信用卡，利率很高。 它必須在短時間內償還，通常在一個月內。

舊貸款再融資。 有時，不良信用記錄變得糟糕並不是因為拖欠的數量，而是因為一個人的債務太多。 金融機構可能只是擔心客戶不會再貸款。 然後，拿錢為貸款再融資，提前結清其他銀行的債務並保留一筆貸款是有意義的。

5.同意銀行的所有條件

彌補不良信用記錄可以：

• 共同借款人和擔保人。  最重要的是，他們擁有信用記錄，並且人們同意在​​您破產的情況下關閉貸款；
• 聲譽改善和信用記錄改善計劃。 不是到處都有。 底線是客戶以相當不利的條件從銀行獲得貸款。 短期內嚴重多付。 但是少量。 當這筆債務結清時，銀行承諾對您更加忠誠並批准更大的貸款；
• 保釋. 銀行有權接受房地產——公寓、公寓、鄉間別墅——作為抵押品。 如果借款人無法支付，該物品將被出售；
• 額外服務。 銀行可以設置貸款條款：您用它開始一張工資卡，開立存款，連接其他服務。 最常見的是保險：人壽、健康、免遭解僱。 您將不得不為此多付錢，也許來自賒賬的錢。

六、破產程序

如果他們根本不給貸款，也沒有辦法處理舊的，你可以走破產程序。 誠然，在接下來的五年裡，在申請貸款時，你必須通知銀行和其他金融機構你已經破產了。 傳記中有這樣的事實，很難獲得貸款。 但其他債務將被註銷，在此期間，信用記錄將幾乎從 BCI 中完全消失——這可以被認為是從零開始的生活。

獲得信用不良貸款的專家建議

“財法聯盟”專家顧問 阿列克謝·索羅金 列出在您需要獲得信用記錄不良貸款的情況下應盡可能避免的事項。

• 採取額外的貸款以另一種方式彌補延誤。 銀行或小額信貸機構的新條件可能更不利。 此外，債務負擔依然存在。
• 去MFI。 年利率為 365%，即使是很小的延誤也會被處以巨額罰款，所有服務都會收取佣金。 這是一個不容易擺脫的債務陷阱。
• 網上貸款。 事實上，這些都是相同的小額信貸機構。 但是洩露您的個人數據的風險要高得多。 此外，還有一些欺詐性網站：他們會收到您的文件掃描件、簽名樣本，並且已經代表您借錢。
• 聯繫中介。 他們提出接受更大的貸款來關閉以前的貸款。 他們對他們的服務收取一定的費用。 他們不迴避偽造據稱根據銀行證明和 2 個人所得稅確認債務人收入的文件。 除了您之外，沒有人可以與銀行“談判”：不良信用記錄中介將無濟於事。 跳過承諾移除 CI 的廣告。

安東·羅加切夫斯基Synergy大學分析中心的員工，銀行領域的專家，也分享了他的建議。

– 如果您是老客戶並且之前沒有任何嚴重違規行為，銀行可能會更忠誠地看待您作為藉款人。

說到無望的情況，我們應該提到貸款質量的類別⁴. 該指標告訴銀行貸款的信用風險程度。 如果貸款屬於質量V類並被認定為不良貸款，即您根本沒有歸還並且無法歸還，很可能在可預見的將來，您在任何地方都不太可能獲得貸款。 使用第四類，您可以通過顯示付款紀律和提高收入水平來提高您的評級。

一個信用不好的人經常不得不處理拒絕。 有幾種方法適合您：

• 有目的地向銀行發送申請，希望有些人在這件事上更加忠誠；
• 適用於在剎車上釋放一些負面因素的小額信貸機構；
• 聯繫私人投資者。

信用記錄可以改正，但過程並不快。 平均而言，改善您的信用記錄至少需要 6-12 個月。 在此期間，您需要關注其他債務的支付紀律。 您可以通過小額貸款或分期付款來購買家用電器、電話等。 同時，值得承受整個付款期限，而不是提前熄滅。 即使它的價格稍微貴一點，它也會顯著提高您作為藉款人的信用評級。

熱門問題和答案

答覆 安東·羅加切夫斯基，大學“協同”分析中心的員工，銀行領域的專家。

來源

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/