2022年房地產抵押貸款

在我們的材料中，我們將討論一種流行的貸款類型——以房地產為抵押的貸款。 讓我們談談2022年的條件，發行它的銀行並與專家討論這個產品。

什麼是房地產貸款

房地產貸款是貸款人按利息給予借款人，以房地產為抵押品的貸款。

有關房地產貸款的有用信息

*顯示了 2022 年第二季度的平均費率

您可以要求銀行提供不同的償付能力論據的貸款。 例如，帶上雇主的工資證明 (2-NDFL) 或尋找擔保人——如果您無力償債，擔保人會同意償還債務。 這些是正常的財務關係：銀行或其他金融機構用它的錢來信任你。 作為回報，他們希望確保他們會得到回報。

房地產可以成為支持貸款的論據。 這種金融產品被稱為“房地產抵押貸款”。

質押是一種特殊的債務擔保方式。 在這種情況下，義務是償還貸款。 獲得此類貸款的客戶同意將其財產抵押給貸方。

同時，如果合同沒有禁止，您可以自己住在公寓裡，也可以將其出租給租戶。 同樣，其他房地產——公寓、住宅樓、聯排別墅、商業設施。

質押並不意味著銀行或金融機構可以隨時出售您的物品或為自己取走。 前提是我們談論的是合法公司，而不是騙子。 當人們不顧一切地借廣告而不看他們簽署的文件時，就會發生這樣的故事。

只有當客戶無法償還貸款時，銀行或其他金融機構才有權出售，即出售財產。 這筆錢將用於償還債務。 如果出售後仍有任何金額，將提供給該物業的前所有者。

獲得抵押貸款的好處

你可以獲得大筆貸款。 例如，15-30萬盧布的資本是相當現實的。 當然，在這些地區，一切都更加謙虛。 然而，抵押財產的意願是貸方的有力論據。

更忠於借款人的信用記錄。 如您所知，所有銀行和金融機構都研究客戶的可靠性。 為此，他們使用信用記錄局，其中存儲有關個人從金融機構借款的地點、時間和金額的信息。 付款延遲也反映在此處。 但由於客戶準備抵押房地產，這意味著貸方對自己的擔保力度更大。

信用可以發行更長的時間。 與傳統貸款相比。 一些金融機構允許您支付長達 25 年的費用。

抵押替代。 它需要首付，這可能不是。 房屋貸款可用於購買新房。

出於任何目的。 貸款人不會問你需要貸款做什麼。 例如，對於需要資金來發展業務的個體企業家來說，這一點很重要。 如果他們以法人身份申請貸款，那麼拒絕的可能性會更高，因為這對銀行來說是一個風險。

僅對您的財產承擔風險。 借款人不會“設置”任何人——這就是我們談論貸款擔保人的情況。 當你需要大量的資金時，在常規貸款的情況下，你可以從不同的組織獲得貸款，結果你可能會負債累累，與收債員打架，在同事中失去聲譽。 通過抵押公寓，您只會冒您的財產的風險。 附帶條件是，如果您有家庭，則必須謹慎做出此類決定。

質押人和借款人可以是兩個不同的人。 例如，一個人擁有房地產，而另一個人想要貸款。 他們可以一起達成協議。

該財產仍然是您的財產。 它可以使用，出租（如果它不違反貸款協議）。

被逮捕的適當物品。 例如，借款人在住房和公共服務方面積累了大筆債務，或者他已經逾期償還了其他債務。 在這種情況下，應債權人的請求，法院有權扣押財產。 一些信貸機構接受這種不動產作為抵押品，但有一定的保留。 客戶的部分貸款將用於償還債務以解除逮捕。

獲得由房地產擔保的貸款的缺點

保險支出。 您提供的作為抵押品的財產必須投保。 保險金每年支付一次。 平均而言，這是 10-50 盧布——價格在很大程度上取決於具體的房屋、位置、物品的價格。 貸方還可能要求為付款人的生命和健康投保——否則他們將提供更高的百分比。

您需要為評估員的工作付費。 您和貸方都無法客觀地判斷房產的價值。 但在貸款的情況下，物品的流動性很重要——換句話說，它的價值和出售能力。 假設客戶想在緊急建築物中鋪設公寓以進行拆除。 當然，如果發生某些事情，貸方不太可能出售這樣的物品。 因此，您必須支付評估費用。 它的成本為 5-15 千盧布。

無法自由處置其財產。 另一個缺點是貸款條款。 如果您想自己出售公寓或其他物品，則需要徵得接受該財產作為抵押品的貸方的許可。 他很可能會拒絕。 畢竟，在這種情況下如何加強借款人的可靠性？ 如果客戶用收益向銀行償還債務，他們可以允許出售。

更多的時間不多了。 要獲得這樣的貸款，至少要放置一到兩週，因為文件和程序比平時要長得多。 你不能馬上拿到錢。

– 缺點包括抵押貸款是公寓的事實。 但問題只會出現在客戶不付款的情況下。 或者，如果他付不起錢，那麼他什麼也不做來解決這個問題。 即使您在此類貸款上“延遲”，您也始終可以在不損失財產的情況下解決問題，與貸方達成妥協， – 說 Finans 擔保貸款部門負責人 Almagul Burgusheva.

獲得房地產抵押貸款的條件

借款人要求

• 借款人的年齡為 21 至 65 歲。 對於年輕人來說，很少有例外。 對於退休人員來說更頻繁。
• 就業。 你不必正式工作。 它也不必是非正式的。 但如果客戶在工作，那麼貸款批准的機會就更高。 您需要在一個地方工作至少 3-6 個月。
• Citizenship of the Federation. 他們與外國人一起工作，但不太願意。
• 共同借款人。 如果該財產有多個所有者，他們必須成為共同借款人並批准抵押。 此外，如果您已婚，您的配偶也必須是共同借款人。 如果您在公證處簽署文件（或之前簽訂了婚姻合同），則可以免除此要求，但這由債權人自行決定。

物業要求

-  主要要求是將財產登記為財產。 否則，每個貸方都有單獨的房地產標準。 有人認為距離莫斯科環路不超過50公里，其他人則考慮所有地區。 一家銀行只能為公寓發放貸款，另一家銀行可以為公寓和房屋發放貸款，等等，——評論 阿爾瑪古爾·布爾古舍娃。

我們已經說過，以房地產為抵押的貸款不是為任何對象而提供的。 因此，您需要從認可的公司訂購評估相冊。 讓我們談談要求。

公寓

最受歡迎的抵押品類型。 此外，一些貸方甚至同意接受不屬於借款人但屬於第三方的公寓。 當然，如果他們自願保釋。 讓我們舉個例子。 一個年輕的家庭和父母住在一起，想要自己的公寓。 父母不想貸款，或者由於年事已高而沒有貸款。 但他們同意這對新婚夫婦是否會抵押他們的公寓。

公寓必須具有流動性，即可以隨時以市場價格出售。 這對銀行來說非常重要。 當然，它不應該放在其他地方。 他們只帶走非緊急房屋中的物品，而不是用於拆除。 沒有非法重建。 他們對木地板房屋中的公寓持謹慎態度，並具有建築紀念碑的地位。

貸款金額通常不超過抵押公寓價值的60-80%。 只有在保證和正式就業的情況下才會給予更多。

順便說一句，您也可以在公共公寓中鋪設房間。 

酒店式公寓

在大城市積極發展的我國新型房地產。 從形式上講，這是非住宅物業，但沒有人禁止居住在其中。 你不能在那裡獲得居留許可，他們不提供優惠抵押貸款，你不能從購買中扣除稅款。 但是，如果您是公寓的所有者，您可以將其作為貸款的抵押品。

公寓比同類房屋中相同區域的公寓便宜。 但它們的優勢在於它們是新的，這意味著它們具有流動性並且具有自己的財務價值。

排屋

通常，聯排別墅是一種享有盛譽的城市房地產。 他們心甘情願地被接受為抵押品，但只要建築物是合法的，就有所有的文件——未經授權的建築物的負面先例會發生。

聯排別墅的要求：公寓分配在一個帶有私人入口的單獨街區中。 他面前的土地是屬於主人的。

住宅樓

如果我們談論的是別墅和其他郊區房地產，以及城市中的私人住宅，它們也被作為臨時措施作為抵押品。 SNT 的花園洋房比較困難，因為貸方並不總是能夠快速出售它們，而且它們更便宜。 否則，所有相同的規則都適用於公寓，以及一些額外的標準。

• 你可以全年住在房子裡。 你可以在任何季節得到它。
• 不在緊急情況下。
• 電力連接到它，有暖氣（燃氣或電），供水。
• 房屋不在受特別保護的自然區域或保護區的領土上。

如何獲得由房地產擔保的貸款

1.選擇銀行或金融機構

申請可以在線發送——通過公司網站、留在呼叫中心給接線員或親自到辦公室。 第一步將需要您的姓名、出生日期、聯繫方式。 另外，您將被要求說明您申請的金額。 他們還會詢問您的房產類型。

在那之後，銀行或金融機構會暫停一下：從字面上看是十分鐘到幾個小時。 因此，將作出裁決——申請被預先批准或被拒絕。

2.準備文件

如果你來到辦公室，你可以立即收集一套必要的文件。 你是遠程申請的嗎？ 也許貸方會同意考慮掃描電子格式的文件。 你會需要：

• 帶有居留證的護照（註冊商標）；
• 第二份文件（很少問）——SNILS、TIN、護照、養老金、駕照；
• 收入證明、工作簿的核證副本、養老基金個人賬戶狀況通知——每個債權人都有自己的要求。 有些人在沒有確認收入和就業的情況下提供貸款，但比例更高；
• 確認不動產所有權的文件。 這可以是銷售合同、公寓或土地的 USRN 摘錄、繼承證書、捐贈協議或法院判決——所有內容都可以確認：您是所有者並且可以處置該物品；
• 對於住宅，他們會要求提供房屋登記簿的摘錄或單一的住房文件——它們顯示有多少人在公寓中登記；
• 如果您已婚並且您的配偶不想成為共同借款人，但不反對抵押公寓，您需要經過公證的同意書。 婚前協議也是合適的，該協議規定配偶 (a) 不能處置該財產。 貸款人也可能要求業主簽署公證證明，證明該物業的業主在購買時未婚。 在後一種情況下，有時無需公證人也是可能的——由債權人自行決定。

找一家評估公司製作評估專輯。 如果您急於在一天內交出所有文件，您可以提前這樣做。 但要小心：大多數情況下，銀行和金融機構只與他們認可的公司合作。

另一個重要的文件是財產保險。 您也可以提前從保險公司獲得同意接受您的物品並為服務開具賬單的意見。 再一次，要小心——在與保險貸方合作時也是有選擇性的。

3.等待申請批准

或者拒絕。 請記住，您可以嘗試與另一家貸方或與該貸方重新談判。 例如，借款人指望一筆由房地產擔保的金額，但貸方同意較小的金額，或者在他看來，該人根本不會取消每月還款。 但是如果你找到擔保人，拿收入證明，連接共同借款人，那麼貸款是可以批准的。

批准申請的有效期由債權人自行確定。 通常是一到三個月。 之後整個程序都得再過一遍。 但是，如果您正在尋找以房地產為擔保的最佳貸款條件，您手頭上已經擁有所有必要的文件，您可以向其他金融機構申請。

4. 註冊質押

在 Rosreestr（該部門負責對該國的房地產進行會計處理），應該有記錄表明房地產已受到產權負擔。 從今以後，所有人將無法自由出賣該物品並欺騙債權人。

要註冊質押，您需要前往 MFC 或 Rosreestr。 有時你可以不用面對面的訪問。 金融機構積極使用電子簽名，實行文件遠程歸檔。 您可以自己簽發電子簽名，如果您不知道在哪里以及如何進行，貸方會告訴您。 簽名支付，平均 3-000 盧布。 一些貸方將其提供給借款人。

5. 拿錢

簽訂合同後，您可以要求現金或轉賬到銀行賬戶。 銀行還將發布付款時間表。 也許第一筆付款必須在本月支付。

哪裡是獲得抵押貸款的最佳地點？

銀行

最受歡迎的選擇。 以公寓、住宅樓、公寓甚至車庫為抵押的貸款既由中央銀行高層組織（就客戶和資產數量而言最大的組織）和更“謙虛”的同事發放。 例如，區域性銀行。

銀行在評估借款人的畫像時非常謹慎。 他們仔細檢查文件，申請批准過程可能需要一周或更長時間。 銀行在確定最高貸款金額方面也不太寬鬆。 這是一家大型企業，如果借款人突然無法付款，它希望為自己投保。

準備好在做廣告時，銀行會以房地產擔保貸款的一種利率來引誘你，當它查看你的文件時，它會提供更高的利率。 為了減少幾個點，他們將提出成為他們的工資客戶或從合作夥伴那裡購買額外的保險。

投資者

有公司和私人投資者提供貸款。 我們不得不聲明，在 2022 年，就此類貸款的合法性而言，這是一個“灰色”區域。 在我國，禁止私人投資者向以房地產為擔保的個人發放貸款。 僅限業務（IP 或 LLC）。

然而，法律的漏洞被發現。 此外，在虛假法人註冊的欺詐邊緣。 或者直接把借款人的財產改寫在自己身上，誤導他。

如果您決定向以房地產為抵押的投資者貸款，請務必諮詢獨立律師，以便他可以閱讀合同中的“隱藏含義”並幫助您進行交易。 

其他方式

在我國，有 CPC——信用合作社和消費者合作社。 他有股東——粗略地說，是那些把錢投資在一個公共池中的人，以便其他股東在必要時可以使用它們。 當然，不是為了“謝謝”，而是為了互惠互利。 請注意，合法的 CCP 在中央銀行的登記冊中。

中共以房地產為抵押的貸款就是這樣運作的。 客戶成為其股東。 他要求貸款。 合作社同意或拒絕。 一切都像在銀行，但CCP對借款人的個性要求不高，批准貸款的速度更快。 相反，設置了更高的百分比（不能高於中央銀行確定的百分比）。 一些“激進的”銀行指的是延遲付款。

以前，小額信貸機構（小額信貸組織，在日常對話中被稱為“快錢”）和典當行也可以提供以房地產為擔保的貸款。 現在他們不允許這樣做。

房地產抵押貸款專家點評

我們問 Almagul Burgushev，金融公司擔保貸款部門負責人 分享您對服務的看法。

“由房地產擔保的貸款每年都在增長。 人們開始明白這確實是有利可圖的：利率遠低於消費貸款，期限也提高到25年。 對此類貸款的危險沒有誤解。 例如，客戶借出這樣一筆貸款來關閉他們的五到十筆其他貸款。 畢竟，在一家銀行付款更有利可圖。 房地產擔保的最高貸款金額可能高達物品價值的 80%。

他們求助於此類貸款來開辦自己的企業或支持個人企業。 也有更悲慘的情況，當親屬的手術需要一筆可觀的金額時。

當然，你可以賣一套公寓，但如果一個人確定他可以支付，那為什麼不使用貸款呢？ 你總是可以出售，即使你拿出擔保貸款突然無法支付。 這種類型的貸款適合任何知道他們將從哪些來源償還貸款的人。

至於債權人。 銀行總是貸款期限較長，利率較低。 但申請的考慮時間更長，對借款人、信用記錄、就業要求更高。 客戶經常認為，如果他抵押了他的公寓，那麼銀行不應該問他不必要的問題。 儘管如此，銀行會密切關注借款人，無論他的公寓成本是多少。

信用合作社 (CPC) 已經對客戶更加忠誠，但費率可能略高於銀行。 私人投資者同樣忠誠。 但這並不意味著他們將錢分發給每個人。 收入證明不是必需的，但他們會在面試中評估潛在藉款人的可靠性。 投資者可以在治療當天拿到錢，這當然是一個優勢。

從理論上講，如果客戶需要快速找到資金，他可以向投資者或 CPC 提出要求，然後向銀行再融資。” 

熱門問題和答案