2022年以公寓擔保的貸款

網上有很多關於公寓抵押貸款的神話：他們擔心金融機構會以這種方式真正“擠壓”房地產，而且設計如此復雜，以至於沒有法律或經濟教育的普通借款人無法理解。

事實上，就像與金融有關的一切事物一樣，由公寓擔保的貸款仍然是一個包含許多細微差別的龐大領域。 如果您不知道此類貸款如何運作，您可能會陷入財務死胡同。 我們將討論在 2022 年獲得以公寓為抵押的貸款的條件，發行這些貸款的銀行，並與專家討論客戶如何獲得批准。

什麼是抵押貸款

房屋貸款是貸方按利息提供給借款人的貸款。 擁有此類貸款的借款人的義務由公寓的抵押貸款支持。

有關抵押貸款的有用信息

*顯示了 2022 年第二季度的平均費率

當客戶向銀行申請貸款時，金融機構（順便說一句，它可以不僅僅是銀行！）查看借款人需要多少以及在什麼條件下需要。 獲得信用卡的最簡單和最快的方法。 但該產品的缺點是貸款金額適中，需要快速償還債務，否則利息將開始下降。

您可以求助於經典貸款。 全部金額立即發放，您每月分期退還。 然而，為了給客戶錢，銀行必須確保它的可靠性。 因此，他可能會要求你帶上收入證明，尋找擔保人、共同借款人等。

您可以通過提供財產作為抵押品來證明您的可信度。 例如，公寓。 這種類型的房地產是擔保貸款領域最需要的。 保釋是一種安全措施。 也就是說，貸款人可以為客戶不支付貸款投保。

如果不償還貸款，銀行或其他金融機構將透過法院根據聯邦法律取消抵押品贖回權，之後公寓將被拍賣。失去唯一的家是可怕的。但如果你與一個盡責的貸款人打交道，那麼他根本無法出售借款人的公寓。在這裡，法律保護債權人和個人的利益。此外，如果債權人繼續付款，對債權人來說是有利的，這樣他就不必處理法律訴訟和追償。

質押登記在 Rosreestr 的文件中——該部門保存著我國的房地產記錄。 未經貸方許可，不得出售此類公寓。 同時，沒有人驅逐業主，只要他按時償還貸款。

獲得房屋貸款的好處

需很長時間。 定期貸款平均期限為 3-5 年。 如果銀行同意這一條件，以公寓為抵押的貸款最長可以償還 25 年。

減少對借款人肖像的要求。 在發放貸款之前，金融機構會對潛在客戶進行評分，即分析其償付能力。 查看法警 (FSSP) 數據庫中是否有債務、未付貸款、是否有較早的貸款延遲、是否有正式就業。 這些因素中的任何一個都會對評分產生負面影響。 公寓的承諾可以抵消一些消極情緒，從而增加批准的機會。

潛在的貸款金額更高。 貸方已經為自己的不付款投保，並且可以批准比沒有抵押品更大的貸款金額。

重組和再融資他們的債務。 想像一下，借款人對不同的銀行和其他債權人積累了許多債務。 他可以拿一大筆錢，還清所有債務，從容地只償還一筆貸款。

你可以繼續住在公寓裡。 在那裡修理（主要是不要非法重建），登記租戶或出租。 但一些貸方禁止交付住房。

出於任何目的。 貸方不會問你需要這筆錢做什麼。

低於率。 平均而言，比無抵押貸款高 4%。

獲得由公寓擔保的貸款的缺點

額外費用。 這筆貸款是有代價的。 一是對於房屋的評估。 有專門的組織編制評價相冊。 他們派了一位專家，他檢查並拍攝院子、房子、入口、公寓。 因此，它決定了住房成本。 該服務費用為 5-000 盧布。 第二項費用是對象保險。 貸方必須確保抵押品不會發生任何事情。

不能隨意出售。 質押不允許業主將公寓全部處置，使借款人不會在未經銀行許可的情況下突然變賣房屋。 銀行不願同意出售，條件是出售所得的款項將立即用於償還債務。

你可能會失去你的家。 如果這只是你的公寓而且你一個人住，那麼所有的責任都在你身上。 但如果你有家人、親戚，而你無法償還貸款，你將不得不尋找臨時住房。

公寓的價格不等於貸款的金額。 如果您提供損益表、共同借款人、擔保人等，貸款將最多提供房地產價格的 80%。 貸方希望確保在發生不可抗力的情況下，他能夠迅速出售該物品以收回成本。

處理時間延長。 平均而言，從兩周到一個月。

獲得公寓抵押貸款的條件

借款人要求

年齡18-65歲。 貸方可以調整上限和下限。 21 歲以下的人很少獲得大額貸款。

聯邦公民身份和登記， 即註冊。 外國人也被考慮，但不是所有銀行。

過去 3-6 個月的永久工作地點和收入。 不是強制性的，但可取的。 否則，利率會更高。

物業要求

不考慮公寓： 

• 在急救室；
• 非私有化；
• 業主中有未成年人或無行為能力者；
• 出現在未決刑事案件中或在法庭上成為爭議的主題。

需要警惕的對象：

• 正在建設中;
• 裝修房屋；
• 公寓的股份；
• 公用公寓的房間；
• 老房子（木地板）；
• 被捕;
• 已經抵押，例如，在抵押下；
• 如果兒童已登記，則所有者中有服兵役或入獄的人；
• 該公寓最近被繼承；
• 房屋被列入文化遺產名錄；
• ZATO（聯邦封閉城市，需憑通行證進入）的公寓。

公寓、住宅樓、聯排別墅是自願購買的，但商業房地產由銀行自行決定。

公寓必須有暖氣，供水，電力。 一些銀行對房子提出了條件。 例如，它必須至少有四套公寓和兩層樓。

– 公寓必須是流動的，並且位於城市附近的城市或村莊。 這對於準確評估公寓並在必要時迅速出售是必要的。 因此，遠離城市的地區的公寓需求量不大，這意味著貸方冒著無法在預期時間範圍內歸還資金的風險，解釋了對房地產的要求 Elvira Glukhova，“資本融資中心”公司總經理。

如何獲得由公寓擔保的貸款

1. 決定貸款人

並向銀行或金融機構提出申請以供考慮。 在這個階段，只需表明全名，說出所需的貸款金額並準備提供保釋公寓。 申請可以通過電話、網站（如果有機會）或親自到分行提交。

平均而言，銀行會在兩小時內回答您的申請是預先批准還是宣布拒絕。

2. 收集文件

一旦您的申請獲得批准，為了獲得最終批准，您將需要：

• 帶有登記的護照複印件；
• 一些貸方要求提供第二份文件。 例如，TIN、SNILS、護照、駕照、軍人身份證；
• 公寓的文件。 他們必須表明您是所有者。 銷售合同，USRN 的摘錄就可以了（最簡單的方法是在聯邦地籍商會的網站上以 290 盧布的價格訂購，或者在 MFC 以 390 盧布的價格訂購紙質合同）。 如果您通過法院判決或繼承獲得公寓，那麼您需要適當的文件；
• 收入證明 2-工作地點的個人所得稅 - 由您自行決定，增加批准的機會和最高金額；
• 共同借款人的文件。 根據法律，共同借款人將是其他公寓業主（如果有）或您的配偶。 如果您與公證人簽訂了婚姻合同，根據該合同，配偶 (a) 不能處置公寓，請攜帶該文件。 如果配偶不想成為共同借款人，您還需要與公證人簽署相關文件。
• 保險公司關於準備為公寓投保的結論和評估公司的相冊，其中顯示了房產的價格。 請注意，一些金融機構只與他們認可的評估師和保險公司合作。

3.等待貸方的決定

銀行會考慮從三天到一個月的文件。 當然，每個人都在努力加快進程，在短時間內做所有事情，但實際上可以延遲。

4. 註冊質押

貸款批准了嗎？ 然後是收錢前的倒數第二步。 您需要為公寓支付押金。 這是在 Rosreestr 或 MFC 中完成的。 此後，未經抵押權人許可，不得隨意出售該公寓。

一些銀行積極與 Rosreestr 進行遠程文件歸檔，以免在出差和排隊上浪費時間。 為此，您需要一個電子簽名，費用為 3000 盧布。 一些金融機構向客戶支付執行此類簽名的費用。

5. 賺錢並開始償還貸款

資金被轉入銀行賬戶或以現金形式發行。 您必須提前通知您希望收到現金，因為收銀台可能無法提供所需金額。 連同貸款協議，還發布了付款時間表。 貸款的第一筆付款可能已經在當月。

哪裡是獲得抵押貸款的最佳地點？

銀行

他們以公寓的安全性為抵押積極借貸。 同時，他們有最嚴格的貸款審批條件，因為我們談論的是一個龐大的金融結構。 許多大型聯邦和地方機構都準備好將房地產作為抵押品。

銀行貸款在申請程序中的便利性。 如果組織使用這種格式，一切都可以在沒有面對面訪問辦公室的情況下完成。 也就是說，致電呼叫中心或在網站上留下請求。 在預先批准的情況下，通過電子郵件將文件發送給經理。 在極少數情況下，甚至可以在線註冊存款並通過卡收款。 儘管以老式的方式是可能的——每次都來部門。

的優點和缺點

投資者

到 2022 年，投資者（個人和公司）只能向法人實體和個人企業家發放以公寓為抵押的貸款，以用於業務發展。 以前，他們還與普通公民——個人一起工作。 但在我們的國家，發生了很多個人悲劇，當人們在敲詐勒索的利息和合同條款的情況下被逐出公寓時。 因此，禁止投資者將公寓抵押貸款借給私人。

的優點和缺點

其他方式

以前，典當行和小額信貸組織以公寓安全為抵押貸款。 現在他們不允許這樣做。 只剩下 CPC——信用消費合作社。

他們的參與者——股東——從他們的資金中向“共同點”捐款。 這樣其他股東就可以用這筆錢借錢。 投資者將從利息中獲得收入。 如果最初 CCP 是為一小群人（例如互惠基金）的需要而創建的，那麼現在它們已經廣泛普及並對新成員開放。 首先，讓他們可以被記入貸方。 CCP 可以提供抵押貸款。

的優點和缺點

公寓擔保貸款的專家評論

我們請來資本融資中心的專家 Elvira Glukhova 詳細介紹了這款產品。

“以房地產為抵押的貸款主要是一種工具。 和任何樂器一樣，它在某些方面是好的，在某些方面是壞的。 你不會用螺絲刀釘釘子吧？ 最合理的做法是在兩種情況下使用公寓擔保的貸款。

償還流動債務。 例如，您有四筆現金貸款+兩張信用卡+八筆小額貸款。 這種情況在生活中確實發生過，沒有什麼好羞愧的。 我們的大多數客戶都遇到了這個問題。 信用記錄飛入深淵，一個人瀕臨破產……

當您獲得第一筆貸款並還清時，就沒有問題了。 拿第二個，也不錯。 你選擇第三個——這似乎可以忍受，但收入的小幅增長和所有這些工作量開始產生影響。 我必須緊急從信用卡中提取現金並支付給她。 然後你去小額貸款還清信用卡。 這已經是一條無路可走的路了。 

但是，您可以通過房地產抵押貸款，將還款額減少三到四倍，將貸款延長 15 年或更長時間。 這意味著進入時間表並冷靜支付。 最主要的是不要再貸款了，不然又回到之前的情況了，只有公寓也被質押了。

當你是一個商人。 小型企業或獨資企業。 我們迫切需要營運資金，例如用於購買商品。 您了解在六個月或一年內您將出售所有商品並能夠結清貸款，而利潤將支付貸款利息的成本。 當然，也存在買不到貨或出問題的風險。 但是，如果您對自己和您的事業有信心，那麼就以公寓為抵押貸款——這是一種賺錢的好方法。

但是，如果您想藉公寓擔保的貸款以飛往迪拜度假，並且您不知道這筆貸款要支付多遠，那麼無論如何都不要接受。 這是債務之路。”

熱門問題和答案

回答問題 Elvira Glukhova，“資本融資中心”公司總經理。